Faizsiz kredi almak isteyen insanlar için bunun nasıl olacağı tam bir muammadır. Bankayla ya da finans kurumuyla doğrudan muhatap olmak istemeyen kişiler, eşe dosta faizsiz kredi alırken ne yaptığını, hangi prosedürel süreçlerden geçtiğini sorarak öğrenmek isterler. Bu yazımızda, başından sonuna katılım bankalarından (halk arasında bilinen ismiyle İslami Bankalar) faizsiz finansman nasıl alınır, onu anlatacağız.
>> Faizsiz Kredi Veren Bankalar
>> Mürabaha
>> Finansman Hesaplama
>> Araç Kredisi Şartları ve Gerekli Belgeler
>> Bireysel Şartlar
>> Onay Sonrası Vekalet ve İmzalanan Belgeler
>> Noter Devri ve Genel Müdürlük Onayı
Öncelikle belirtmek gerekir ki bu yazıdaki örneklendirme faizsiz araba kredisi üzerinden yapılmıştır.
En eski iki katılım bankası Kuveyt Türk ve Albaraka Türk Katılım Bankaları’dır.
Faizsiz Kredi Veren Bankalar
İlk olarak bu türde bir finansman için hangi bankalara müracaat edebilirsiniz onları yazmakta fayda var. Faizsiz finans kurumları 1985 yılında Özal hükümeti zamanında Özel Finans Kurumu kararnamesi ile faaliyete başlamıştır. Türkiye’de özellikle muhafazakar kesimin tercih ettiği bu kurumları 2016 yılı itibariyle şöyle sıralayabiliriz.
- Albaraka Türk (1985 yılında kurulmuştur. Sermayedarların çoğunluğu Arap finansörler, bir kısmı ise yerli finansörlerdir.)
- Kuveyt Türk (1989 yılında kurulmuştur. Sermayedarların çoğunluğu adından da anlaşılacağı üzere Kuveytli finansörler, bir kısmı ise yerli finansörlerdir.)
- Türkiye Finans (1991 yılında kurulmuştur. Şu an hisselerinin büyük çoğunluğu Suudi NCB’nin elindedir; yerli hissedarları da bulunmaktadır.)
- Ziraat Katılım (2014 yılında kurulmuştur. Resmi olarak kurulmuş bir katılım bankasıdır.)
- Vakıf Katılım (2015 yılında kurulmuştur. T.C Başbakanlık Vakıflar Genel Müdürlüğü tarafından kurulan resmi bir katılım bankasıdır.)
Faizsiz bankacılık sektörünün çatı kuruluşu olarak bu bankaları denetleyen üst kuruluş ise Türkiye Katılım Bankaları Birliği‘dir.
Mürabaha Sistemi
Katılım bankaları faizsiz bankacılık esasına göre kurulduğu için faizli herhangi bir işlem yapmamaktadırlar. Bu finans kurumlarının işleri mudarebe, müşareke ve mürabahadır. İlk ikisi yazımızla alakalı olmadığı için onları açıklamayı es geçerek mürabaha üzerinde duralım. Mürabaha, paranın daha yüksek para karşılığında (faiz) satılması yerine, alınacak malın peşin ya da kısa vadeli olarak katılım bankası tarafından alınıp, malı almak isteyen kişiye daha uzun vadeli ya da vade farklı satılması işlemidir. Yani, katılım bankasından kredi çektiğiniz zaman parayı değil, malın kendisini vade farkıyla satın almış olursunuz. Vade farkı faiz midir? gibi sorular başlı başına bir yazı konusu olduğu için bu sorunun cevabına burada girmiyorum.
Finansman Hesaplama
İlk önce bütün katılım bankalarından istediğiniz kredi için finansman hesaplama işlemi yapmayı ihmal etmeyiniz. Yukarıda ismi geçen bankaların hesaplama araçlarını kullanarak almak istediğiniz finansman türüne göre değişen fiyatlar alabilirsiniz.
Önemli not: Finansmanlarda vade oranı finansman türüne göre değişiklik göstermektedir. Örneğin, konut finansmanı için aldığınız vade oranını araç ya da ihtiyaç finansmanı için alamazsınız.
Yazımızda taşıt finansmanı için faizsiz finansman uygulamasını anlatacağımız banka Kuveyt Türk Katılım Bankası‘dır.
Araç Kredisi Şartları ve Gerekli Belgeler
Almak istediğiniz araç beş yaşından büyük olmamalıdır.
Taşıt kredisi için yukarıdaki finans kurumlarının hangisine başvurursanız başvurun aşağıdaki şartlara dikkat etmeniz gereklidir:
- Almak istediğiniz araç beş yaşından büyük olmamalıdır.
- Maksimum 48 ay vadelidir.
- Sıfır kilometre ya da ikinci el araba için başvurulabilir.
Yukarıdaki şartlara riayet edildikten sonra ilgili banka şubesine aşağıdaki belgelerle başvurulur:
- Maaş bordrosu ya da gelir belgesi.
- Nüfuz cüzdanı ya da nüfus cüzdanı yerine geçen herhangi bir belge.
- Sıfır kilometre araçlarda aracın proforma faturası.
- İkinci el araçlarda aracın ruhsat fotokopisi.
- Şirket üstüne alınacaksa eğer vergi levhası, ticaret sicil gazetesi ve imza sirküleridir.
Önemli not: Maaş bordronuzda ya da gelir belgenizde yazan tutar, ödemek istediğiniz taksit tutarının en az iki katı olması gerekir. Aksi durumda banka, borcunuzu ödeyememe riskini göz önüne alarak onaylamayabilir.
Yardımcı not: Ödemek istediğiniz taksit tutarı, görünen maaşınızdan daha yüksekse, çalıştığınız yerden gelir belgesi düzenlemelerini talep edebilir ve aldığınız maaşı yüksek göstererek onay alma şansınızı artırabilirsiniz. Not: Bu şekilde düzenlenmiş gelir belgesi yanında şirket sahibine ait imza sirküleri belgesi de olmak zorundadır.
Bireysel Şartlar
Almak istediğiniz araç istenen şartlara uyuyor ve talep edilen bütün belgeleri de yukarıda anlatıldığı gibi verdiniz. Peki şimdi ne olacak?
Belgelerin tesliminden sonra katılım bankası sizin hakkınızda bazı sorgulamalar yapacak:
- Ödeme skoru (kredi notu) sorgulaması.
- Gelir-borçluluk endeksi sorgulaması.
Ödeme skoru sorgulaması, Merkez Bankası kayıtlarından çekilmektedir. Bu veride kişinin daha önce kredi kullanıp, kullanmadığı; kullandı ise ödeme performasından üretilen skor dikkate alınmaktadır. Daha önce çektiğiniz krediyi zamanında ödememek / geciktirmek ya da kara listeye girmek skoru negatif etkileyen faktörlerdir.
Önemli not: Ödeme skoru en az 1500 puan olması gerekmektedir. 1500’ün altında olan skorlara katılım bankaları tarafından maalesef finansman sağlanmamaktadır.
Gelir-borçluluk endeksi ise finansmanın onaylanmasında dikkat edilen en önemli diğer faktördür. Müşterinin geliriyle, var olan borçların (ya da borçsuzluğun) birbirine oranlanması durumunda çıkan tablodur. Örneğin, hali hazırda başka borcunuzun olması ve gelirinizin iki kredi ürününü ödemeye yetmemesi riski, finansmanın onaylanmamasına sebep olur.
Onay Sonrası Vekalet ve İmzalanan Belgeler
Bireysel şartların sağlanmasında herhangi bir olumsuzluk olmaması yani katılım bankasının borcunuzu ödeyebileceğinize kanaat getirmesi durumunda finansman başvurusu onaylanacaktır. Başvuru onaylandıktan sonra müşteri, banka genel merkezi tarafından aranıp, aracı almak için banka tarafından vekil tayin edilir. Neden? Yukarıda anlattığımız murabaha sistemi mantığında katılım bankası müşteriye aracı vadeli satacağı için, müşteri ilk önce satıcıdan aracı bankaya vekaleten devr alır ve sonra bankadan vadeli olarak satın almış olur.
Ödeme skoru ya da bilinen adıyla kredi notu en az 1500 puan olması gerekmektedir.
Vekalet tayini yapıldıktan sonra bankaya gidilerek aşağıdaki belgelerin tümüne imza atması istenir:
- Araç taşıt rehin sözleşmesi.
- Proje geri ödeme planı formu (Bu form, vade/taksit sayısı, taksit tutarı ve ödenecek toplam meblağ bilgilerini içermektedir).
- Başvuru bilgi formu.
- Kredi bağlantılı sigortalar bilgi ve talep formu.
- Sigorta talebi, talimat ve taahhüdü (Bu form ile ödeme yapacağınız yıl kadar kasko sigortası yapmayı taahhüt etmiş olursunuz).
- Sözleşme öncesi bilgi formu.
- Talep edilen kredi tutarı ve ‘…’ aylık vadeye uygun örnek ödeme planı.
- Bireysel fiansman talebi onay ve bilgilendireme formu.
- Genel işlem koşulları kullanılmasını kabul beyanı.
- Bireysel finansman desteği sözleşmesi.
- Geri ödeme planı.
- Araç rehni sözleşmesinde genel işlem koşulları kullanılmasını kabul beyanı.
- Hayat sigortası. (Tercihen)
Noter Devri ve Genel Müdürlük Onayı
Yaklaşık 30 sayfaya imza attıktan sonra alıcının aracı, satıcıdan noter huzurunda devr alması gereklidir. Noter ve işlem yapılan banka şubesinin birbirlerine yakın yerlerde tercih edilmesi zaman açısından avantajlı olacaktır.
Noterde aracın devrine engel herhangi bir durum olmaması gereklidir. Bununla alakalı ‘Araç Devri Nasıl Yapılır?‘ başlıklı başka bir yazıda detaylı bilgi verileceği için yazımızda bu konuya girmiyoruz.
Araç devrinde herhangi bir problem olmadığı taktirde alıcı, 2016 yılı itibariyle 118 TL hizmet bedelini noterde öder ve aşağıdaki evrakları teslim alarak banka şubesine götürür:
- Araç tesciline ilişkin geçici belge.
- Araç satış sözleşmesi.
Önemli not: Ruhsat, Emniyet Genel Müdürlüğü tarafından devirden yaklaşık 15 gün sonra alıcı ev adresine posta ile gönderilir.
Noterden alınan bu belgeler banka şubesindeki finansman projesiyle ilgilenen danışmana teslim edilir. Son evrakların tesliminden sonra kredi projesi son genel müdürlük onayına gönderilir. Burada, evraklar, imzalar, tarihler ve kasko girişi kontrol edilir.
Önemli not: Araç finansmanında kaskonun mutlaka yaptırılması gereklidir. Kaskonun olmaması durumunda krediye onay verilmez.
Herhangi bir engel olmaması durumunda proje tam onay alarak, para / finansman satıcının belirttiği banka hesabına ya da elden teslim edilir.
Evet, böylelikle taşıt kredisi kullanarak araç alımı gerçekleşmiş ve bir sonraki ay itibariyle alıcının belirlediği tarihe göre geri ödeme kısmına geçilmiş olur.
Abdullah Yargı
Bu konuda birkaç eksik yer var birincisi kredi ödenmezse banka çekilmiş olan kredinin üstüne para eklicekmi ?
Banka, kredi ödenmediği zaman üstüne para eklemez. Çünkü alınan mal bankaya ipoteklidir. Ödenmediği taktirde el konulur.
İkincisi araça ipotek vs. konuluyormu olursa tam satış gerçekleşir mi ? Çünkü ev sahipi bu evi satamaz o zmn tam bir satım olmamış olur En doğrusunu Allah ve Resulu bilir
Araca ipotek konuluyor. Katılım bankalarının fetva kurulları bulunmaktadır. Yazımda mürabaha sistemini anlattım. Mürabaha usulü borçlanma ittifakla caizdir. Ziraat Katılım’ın fetva kurulunda Prof. Dr. Hayrettin Karaman, Kuveyt Türk’ün fetva kurulunda ise Hasip Asutay gibi değerli fakihler bulunmaktadır.
Ayrıca şunu da belirteyim: Siz aracı satıcıdan alırken banka adına vekaleten almış alıyorsunuz. Katılım bankası, kredi talebiniz onaylandıktan sonra sizi arayarak, almak istediğiniz malı banka adına alma hususunda tevkil (vekil kılma) ediyor.
Katılım bankalari ornegin bnim alacagim evi tamamen kendisi alip bna daha fazlasina mi satıyor diyelimki bn 100 bin tl peşin param var alacagim ev 400 bin tl banka bu evi aliyor bn elimdeki peşinatı bankaya vade beklemwsen vwrebiliyormuyum
Katılım bankası sizi vekil kılıp evi alır ve üstüne vade farkı ekleyerek size satar.
Diyelim 100 bin TL paranız var. Almak istediğiniz evin değeri 400 bin TL ise katılım bankası size bu değerin %80’ine kadar finansman çıkartabilir. Yani 400 bin TL’nin %80’i olan 320 bin TL’sini katılım bankasından alabilirsiniz. Elinizde bulunan 100 bin TL peşinat da bankanın sizin için onayladığı finansman da evi satın alacağınız kişinin hesabına geçer. Yani peşinatı bankaya değil, ev sahibine verirsiniz.
Peki 320 bin TL’yi ne kadar ödersiniz? Taksit sayısı ne kadar fazlaysa o kadar yüksek ödersiniz. Örneğin Kuveyt Türk’ün hesaplama aracıyla hesaplayalım. 120 ay vadeli 320 bin TL’lik finansmanın;
Aylık taksiti: 4.657,91 TL
Ödenecek toplam tutar: 558.949,37 TL
Kâr oranı: % 1.03
Katilim bankasından 50000 liralik 48 ay vade farklila araba almayi düşünüyorum benim pesinat vermeme gerek varmi yoksa araba fiyatinin hepsini vade olarak kullanabilir miyim sartlarini detayli aciklarmisiniz
Selamlar,
Peşinatı (ya da ekstra ücreti) bankaya değil aracı satın aldığınız kişiye verirsiniz. Katılım bankası, öncelikle aracın rayiç bedelini (kasko bedeli) belirler ve o bedelin %70’ini öder. Örneğin; aldığınız aracın kasko bedeli 70 bin TL ise bu araç için en fazla 49 bin TL kredi alabilirsiniz. Eğer kasko bedeli 70 bin TL olan aracı 49 bin TL’ye alabiliyorsanız, satın aldığınız kişiye herhangi bir peşinat (ya da ekstra ücret) vermek zorunda kalmazsınız.
Slm bizim bir is yerimiz var reklam tabelasi isleri yapiyoruz ve bir lazer bir cnc almak istiyoruz yeni bir is yeriyiz bu sartlarda bu cihazlari alabilmek icin katilim bankasına bas vurdugumuzda kredimizin hangi sartlar altinda onaylanabilir veya onaylanirmi ve bizim geri odememiz ne kadar olur
Selamlar,
Katılım bankalarının işletme finansmanı adı altında verdiği bir kredi türü var. Kuveyt Türk’ten 1.21 oranıyla alabilirsiniz.
https://www.kuveytturk.com.tr/ticari/finansman-urunleri/nakdi-finansman
Selâmlar katılım bankaları benim yorumlarda kafamı karıştırdı örneğin normal bi bankadan ev kredisi alsak dünya nin farkıyla geri ödüyoruz
Pekala katılım bankasından ev almak için kredi çeksek 150bin geri taksitleri 1000 tl yapsak bankaya geri ödememiz toplam borcumuz kaç bin tl olur teşekkürler simdiden
Aleykum selam. Yasin Bey, İslami bankacılık dendiği için tabii olarak geri ödemenin daha düşük olacağını düşünüyorsunuz ama öyle değil. Katılım bankalarının geri ödemesi, faizli bankaların geri ödemesinden daha yüksek bile olabilir.
Burada şuna dikkat ediniz: İslami olan geri ödeme oranı değil; yapılan alışverişin şeklidir. Faizli bankalar, parayı daha yüksek para (faiz) karşılığında satarken, katılım bankaları vadeli satış yapmaktadır. Yani katılım bankalarının satışı, beyaz eşya alıp ödemesini vadeli olarak yapmaya benzemektedir. Faizli bankalar gibi parayı değil, evi ya da arabayı vadeli olarak satar.
Gelelim 150 bin TL örneğine… Mevcut taksitlendirme sistemine göre sizin 150 bin lirayı ayda 1000 lira taksitle ödemeniz mümkün değil. Çünkü, bütün bankalarda ev kredisinin vade sayısı en fazla 120 aydır. Sıfır faizle ya da vade oranıyla çekseniz bile aylık 1000 liralık taksitle en fazla 120.000 lira çekebilirsiniz.
Çekmek istediğiniz miktar ne olursa olsun bunun geri ödemesi, vade sayısına ve vade oranına göre belli olur.
Güncel oranlara göre konuşursak, Kuveyt Türk Katılım Bankası’nın vade oranı 60 aya kadar 1,13; 120 aya kadar ise 1,18’dir. 150 bin liralık ev kredisi eğer 60 ayda (yani 5 sene) ödenecek şekilde çekilirse, aylık taksit tutarı 3.456,12 TL, geri ödemesi ise 207.366,92 TL’dir.
150 bin liralık ev kredisi eğer 120 ayda (yani 10 sene) ödenecek şekilde çekilirse, aylık taksit tutarı 2.343,45 TL, geri ödemesi ise 281.213,82 TL TL’dir.
Teşekkürler abdullah bey soru işaretlerinin hepsine cevabimizi aldık tesekkurler
Satışa ipotek konulması işlemin caizliğini bozar mı acaba ?
Bütün mürabaha işlemlerinde satışa ipotek konduğu için; mürabahaya da cevaz verildiği için bozmasa gerek.
Ben ev almak istiyorum müteahhit diyoki bize banka ancak 130 bin kredi cıkarıyo tabi diğer bankalar için konuşuyo peki ben katılım bankasıyla almak istiyorum o durum ordada geçerlimi yoksa evi alıp bana satarmı
Tabii ki geçerli. Katılım Bankaları da sizin kredi risk değerlendirmenizi yapıp, puanınız belirli bir sayının üstündüyse istediğiniz parayı murabaha şeklinde verecektir.